再谈401(k)

最近一段时间，我们团队接待了很多事业有成的职场精英，然后发现他们有一个共同的特点，就是pre-tax 401（K）等税前的账号里的钱存了太多，比如不到50岁就有200-300万，加上还有很多出租房。这有三大问题：1）退休后， social security, 房租收入加一起，可能并不需要从401（k）里面提钱了，但一旦进入required minimum distribution (RMD)阶段，必须要按比例提取，导致distribution 不必要的高，要付很多税。2）这么多资产在retirement account里，风险比较高，万一退休前面临股市大跌，该怎么办？要记住，1999年-2008是美国股市的lost decade，年化回报率是-3.8%，美国会再次进入lost decade吗？3）用不完的401(k)传承给孩子，孩子如果有较好的工作，将面临缴纳很多的income tax。

我们该何去何从？大家不妨去问问公司是否提供 Roth 401(k)选择？ Roth 401(k)是放进去的钱交税，但以后就一劳永逸不用交税了。在这里给大家一个思路，供大家参考。我觉得在入职初期，特别是现在阶段，税率比较低的时候，就存Roth 401(k)吧，因为入职初期工资低，加之现在也是税务历史最低点，能省的税不多，赶快存成Roth。等升职加薪，变成总裁呀，director ,VP以后，那时收入在很高的bracket，那个时候存pretax 401(k)，这样降低当年税付。如果pretax 401(k)已经很多钱，公司又不给Roth 401(k)，是不是还要继续存pretax 401(k)，是一个非常值得考量的问题，因为以后面临高额的税赋。那不存pretax 401(k),公司又不提供Roth 401(k)，又该怎么办呢？请关注我们团队的公开讲座或者加入我们内部学员一起学习。

然后等到快退休前10年左右，用pretax 401(k)的钱买成 加income rider的fixed indexed annuity，这部分钱既可以用来满足RMD的要求，又可以保证活到老有钱取到老，并且有效对抗通胀。Roth 账号里的钱就可以用来传承或者做慈善甚至做激进一点的投资。如此下来，税前的税务与税后的税务好处都利用上了。那么该用多少pre-tax  401（ k）的钱购买年金呢？是不是越多越好呢？这是一个需要周密计划的问题，要根据购买人的生活水平，整个家庭的税务情况以及资产情况进行分析做出计算，并不是买得越多越好！如果大家有这方面的需求的话，可以和我们团队的技术掌门人丁笠老师约时间咨询。

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​今天想和大家分享一下关于pre-tax 401(k)的事情，我们也在课堂里多次提到，但忍不住再次分享，因为这两天咨询我们的几个朋友都是存了pre-tax 401(k)太多了，导致以后的税和传承会有非常大的麻烦！比如夫妻两人50岁上下，pre-tax 401(k) 存了300万，那么按照7%年华回报率，10年翻番，60岁就有600万，70岁就有1200万，72岁的时候就必须要取出48万，那么要交很多税。比如90岁过世，还剩下800万，假如那个时候遗产免税额只有200万，那么600万就要交大约40%的遗产税，交税240万，还剩下360万给孩子，孩子要在10年取完，就算是什么投资都不做，每年要取36万，孩子如果本来工资就很高，那么加上继承的401，估计税率就在最高档，40%左右了。因此我们传给孩子的很大的401要交接近一半的税，大家辛辛苦苦赚钱，存钱，最后大部分钱却要交税，真的非常不值。因此大家做投资的时候一定要把税放在心头，尽量多存Roth 的账号。